Paar plant am Küchentisch die Zukunft
Für wen ist das wichtig?
Für Angestellte, Selbstständige und Beamte, die wissen möchten, was im Alter fehlt, und die dafür einen Plan suchen. Wer erst spät beginnt, profitiert ebenfalls von einem ehrlichen Kassensturz.
Wie finden Sie Ihre Versorgungslücke heraus?
Ihre Versorgungslücke ist die Differenz zwischen dem, was Sie im Alter monatlich brauchen, und dem, was nach Steuern und Beiträgen aus Ihren Ansprüchen ankommt. Ausgangspunkt sind die Renteninformation der Deutschen Rentenversicherung und Ihre Unterlagen zu Betriebsrenten und privaten Verträgen. Einen Überblick bietet auch die Digitale Rentenübersicht des Bundes.
Wie Sie die Rechnung aufstellen, zeigt unser Beitrag Rentenlücke berechnen.
Welche Wege der Altersvorsorge gibt es?
Grundsätzlich kommen diese Bausteine infrage, oft auch in Kombination:
- Betriebliche Altersversorgung über den Arbeitgeber, teils mit Zuschuss
- Staatlich geförderte Altersvorsorgeverträge, ab 2027 nach neuem Recht
- Private Rentenversicherung, auch fondsgebunden, ohne Zulagen
- Fondssparplan, flexibel, aber ohne Rentenzusage
- Rürup-Rente, vor allem für Selbstständige mit hoher Steuerlast
Was ändert sich 2027 bei der geförderten Vorsorge?
Ab dem 1. Januar 2027 können Anbieter neue geförderte Produkte anbieten, und das alte Riester-Modell kann nicht mehr neu abgeschlossen werden. Neben dem Altersvorsorgedepot ohne Garantie gibt es ein Standarddepot, dessen Effektivkosten auf 1,0 Prozent begrenzt sind, sowie Garantieprodukte mit 80 oder 100 Prozent Beitragsgarantie.
Die Grundzulage beträgt laut Bundesfinanzministerium 50 Cent je Euro bis 360 Euro Eigenbeitrag und 25 Cent je Euro für weitere 1.440 Euro, also höchstens 540 Euro im Jahr. Je Kind kommen bis zu 300 Euro hinzu. Auch viele Selbstständige werden förderberechtigt. Details stehen in unserem Beitrag zu Riester und Altersvorsorgedepot.
Lebenslange Rente oder Auszahlplan?
Nur eine lebenslange Rente zahlt, solange Sie leben, ein Auszahlplan endet dagegen, wenn das Kapital verbraucht ist. Im neuen Fördersystem läuft ein Auszahlplan mindestens bis zum vollendeten 85. Lebensjahr. Noch nicht ausgezahltes Vermögen ist dabei grundsätzlich vererbbar, die steuerliche Förderung ist dann aber meist zurückzuzahlen. Eine Leibrente endet mit dem Tod, sofern keine Rentengarantiezeit vereinbart ist.
Was ist versichert, was nicht?
Typischerweise versichert
- Bestandsaufnahme Ihrer gesetzlichen, betrieblichen und privaten Ansprüche
- Vergleich der Vorsorgewege nach Förderung, Kosten, Risiko und Flexibilität
- Staatliche Zulagen und Steuervorteile, wenn Sie die Voraussetzungen erfüllen
- Lebenslange Rente oder befristete Auszahlung, je nach Vertrag
Typischerweise nicht versichert
- Eine feste Rendite: Depots ohne Garantie können im Wert schwanken, bis hin zum Verlust
- Schutz bei Berufsunfähigkeit, sofern er nicht eigens vereinbart ist
- Steuerberatung: Ihre persönliche Steuerwirkung klärt ein Steuerberater
Der genaue Umfang hängt vom Tarif ab. Verbindlich sind die Vertragsbedingungen.
Worauf sollten Sie achten?
- Prüfen Sie zuerst, ob Ihr Arbeitgeber eine betriebliche Altersversorgung mit Zuschuss anbietet.
- Vergleichen Sie Kosten über die gesamte Laufzeit, nicht nur den Monatsbeitrag.
- Lassen Sie einen bestehenden Riester-Vertrag nicht vorschnell kündigen. Rechnen Sie Wechselkosten und Förderung vorher durch.
Häufige Fragen
Muss ich meinen Riester-Vertrag jetzt kündigen?
Nein. Für Verträge, die vor dem 1. Januar 2027 abgeschlossen werden, gilt Bestandsschutz, und Sie können sie mit der bisherigen Förderung weiterführen. Ein Wechsel in die neue Förderung ist möglich, dabei können aber Wechsel-, Abschluss- und Vertriebskosten anfallen.
Wann sollte ich mit der Altersvorsorge beginnen?
Möglichst früh, denn je länger das Geld angelegt ist, desto geringer können die monatlichen Zahlungen für dasselbe Ziel ausfallen. Auch ein später Start kann sinnvoll sein, dann aber mit anderer Gewichtung von Risiko und Sparrate.
Muss ich die spätere Rente versteuern?
Bei geförderten Verträgen ja, denn die Leistungen werden in der Auszahlungsphase nachgelagert besteuert. Bei ungeförderten Produkten gelten andere Regeln. Wie sich das bei Ihnen auswirkt, klärt ein Steuerberater.
Wo bekomme ich eine anbieterunabhängige Beratung?
Die Träger der gesetzlichen Rentenversicherung informieren zu Ihren Ansprüchen und zur Altersvorsorge, die Verbraucherzentralen beraten gegen Entgelt. Wir beraten als gebundener Vertreter der Allianz und sagen Ihnen das auch offen.
